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互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)伴生多少法律風(fēng)險(xiǎn)?專家解答

2018-05-07 09:33:00
來(lái)源:檢察日?qǐng)?bào)
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  門診問(wèn)題

  如何治理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象門診專家

  對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院教授 李青武

  西南政法大學(xué)民商法學(xué)院教授 曹興權(quán)

  專家觀點(diǎn)

  ◇在不具備資質(zhì)的保險(xiǎn)平臺(tái)投保,消費(fèi)者可能會(huì)被卷入詐騙和非法集資的圈套。另外,消費(fèi)者購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也面臨個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

  ◇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)應(yīng)到保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)相關(guān)的銷售資格證。如果無(wú)證經(jīng)營(yíng),則涉嫌非法經(jīng)營(yíng)。

  ◇建立對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的資質(zhì)審查和查詢系統(tǒng),方便消費(fèi)者第一時(shí)間了解網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是否具有法定資質(zhì),減少信息不對(duì)稱給消費(fèi)者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域違法失信相關(guān)責(zé)任主體的監(jiān)管,形成定期通報(bào)及公布機(jī)制。

  據(jù)2018年3月1日《北京晨報(bào)》報(bào)道,陳女士的蘋果手機(jī)屏幕第二次摔碎了。之前,手機(jī)屏幕第一次摔碎,她找人換了屏幕,花費(fèi)300多元,她便買了一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司推出的碎屏險(xiǎn)。但是,當(dāng)她給保險(xiǎn)公司打完咨詢電話后,卻選擇了放棄理賠。陳女士說(shuō),她原本以為碎屏險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)一樣,自己去找維修機(jī)構(gòu)換屏幕,然后由保險(xiǎn)公司報(bào)銷相應(yīng)的費(fèi)用,但實(shí)際情況卻是要把手機(jī)寄到指定的維修點(diǎn),修好之后再寄回。陳女士抱怨說(shuō),“這一來(lái)一回至少要10多天,我又沒有備用手機(jī),而且我的手機(jī)綁定的賬號(hào)、支付寶這些都得注銷,太不方便了!蓖跸壬ツ辍半p十一”在某網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)購(gòu)買了一臺(tái)iPad,同時(shí)選購(gòu)了一份兩年期的碎屏險(xiǎn),但當(dāng)iPad屏幕出現(xiàn)了裂痕,被通知需要將iPad寄到上海去修理后,他選擇了放棄,“現(xiàn)在車險(xiǎn)都‘閃賠’了,還以為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)更方便呢!倍汗(jié)前,中國(guó)保監(jiān)會(huì)曾經(jīng)發(fā)布關(guān)于在線平臺(tái)“搭售”保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示,指出某些在線旅游平臺(tái)或網(wǎng)上APP在訂購(gòu)機(jī)票、火車票時(shí)被默認(rèn)勾選“搭售”保險(xiǎn)。但春節(jié)期間,不少售票平臺(tái)仍然以默認(rèn)勾選方式出售保險(xiǎn),消費(fèi)者很容易在不知情的狀況下購(gòu)買。除此以外,還有一種奇葩保險(xiǎn),如去年底,網(wǎng)上商家銷售的“鹿晗戀愛險(xiǎn)”,每單保費(fèi)11.11元,承諾如鹿晗、關(guān)曉彤一年后仍保持戀愛關(guān)系,商家便支付雙倍金額。近年來(lái),像違章貼條險(xiǎn)、熊孩子惹禍險(xiǎn)、扶老人被訛險(xiǎn)、忘穿秋褲險(xiǎn)等“奇葩險(xiǎn)”層出不窮,更有非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也要伸手分一杯羹,除這樣的“奇葩險(xiǎn)”外,還有某些正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售霧霾險(xiǎn)、世界杯遺憾險(xiǎn)、寵物懷孕險(xiǎn)、股票跌停險(xiǎn)、中秋賞月險(xiǎn)。迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象已成為亟須解決的一道難題,這其中產(chǎn)生的一些法律問(wèn)題也不容忽視。受訪專家認(rèn)為,當(dāng)前,保險(xiǎn)亂象需要防范,而某些“奇葩險(xiǎn)”更類似一種賭博行為,需要有關(guān)部門及時(shí)監(jiān)管。

  互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)違法經(jīng)營(yíng)可能涉嫌多重犯罪

  筆者打開手機(jī)商城發(fā)現(xiàn),涉及保險(xiǎn)類的手機(jī)應(yīng)用軟件五花八門,那么,消費(fèi)者在選擇時(shí)是否會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)?對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院教授李青武認(rèn)為,在不具備資質(zhì)的保險(xiǎn)平臺(tái)投保,消費(fèi)者可能會(huì)被卷入詐騙和非法集資的圈套。另外,消費(fèi)者購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也面臨個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

  就如何分辨這些保險(xiǎn)平臺(tái)是否具備相關(guān)資質(zhì),李青武解釋:“盡管保險(xiǎn)法取消了個(gè)人保險(xiǎn)代理的資格準(zhǔn)入要求,但是中介公司代理保險(xiǎn)必須取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照,無(wú)論代理人是機(jī)構(gòu)還是個(gè)人,首先均應(yīng)取得保險(xiǎn)公司的授權(quán)!彼J(rèn)為,APP平臺(tái)公司在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)在網(wǎng)頁(yè)上明示其營(yíng)業(yè)執(zhí)照、保險(xiǎn)公司授權(quán)委托書等證明,以便消費(fèi)者辨認(rèn)。同時(shí),APP平臺(tái)也應(yīng)對(duì)這些證件進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查,否則對(duì)消費(fèi)者遭受的損失,平臺(tái)要與代理商承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。“如果代理機(jī)構(gòu)銷售的是假保單或未經(jīng)保險(xiǎn)公司授權(quán)代理銷售保單且侵占保費(fèi),數(shù)額較大的,將構(gòu)成詐騙罪、侵占罪!崩钋辔湔f(shuō)。

  西南政法大學(xué)民商法學(xué)院教授曹興權(quán)認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)屬于銷售平臺(tái),理應(yīng)到保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)相關(guān)的銷售資格。如果是保險(xiǎn)公司自己開發(fā)的APP,因保險(xiǎn)公司本身具有經(jīng)營(yíng)資質(zhì),不需再申請(qǐng)資質(zhì)。如果APP是第三方平臺(tái),就得申請(qǐng)單獨(dú)的銷售資格。相關(guān)資格證應(yīng)在平臺(tái)上進(jìn)行公示,消費(fèi)者可以自行查詢。如果平臺(tái)無(wú)證經(jīng)營(yíng),則涉嫌非法經(jīng)營(yíng)。保監(jiān)會(huì)可以責(zé)令其停止違法經(jīng)營(yíng),并對(duì)其進(jìn)行罰款等。

  陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)股份有限公司廣元中心支公司總經(jīng)理?xiàng)顒偙硎,消費(fèi)者購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí),首先要了解推出APP產(chǎn)品的公司是什么性質(zhì)的公司,公司的經(jīng)營(yíng)范圍是什么,是否具備銷售資格。目前,真正具備資質(zhì)合法經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是眾安保險(xiǎn),但其經(jīng)營(yíng)范圍主要是責(zé)任險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。此外,還有合法經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司推出的在線保險(xiǎn)及其開發(fā)的一些APP。

  “奇葩險(xiǎn)”很大程度上具有賭博性質(zhì)

  “法律意義上的保險(xiǎn)是為在特定活動(dòng)中遇到風(fēng)險(xiǎn)的主體提供的一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移性管理機(jī)制!辈芘d權(quán)進(jìn)一步表示,從保險(xiǎn)利益的角度而言,“奇葩險(xiǎn)”的購(gòu)買者大多出于粉絲情結(jié)或獵奇心理,對(duì)購(gòu)買者而言毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn),所謂“戀愛險(xiǎn)”實(shí)則具有賭博性質(zhì)。這一觀點(diǎn)得到了李青武的認(rèn)同。他認(rèn)為,商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同,投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。而賭博是對(duì)一個(gè)事件與不確定的結(jié)果,投注金錢或具有物質(zhì)價(jià)值的東西,其主要目的是為贏取更多的金錢或物質(zhì)價(jià)值。這些“奇葩險(xiǎn)”從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是一場(chǎng)對(duì)賭游戲,完全與商業(yè)保險(xiǎn)的保障屬性無(wú)關(guān)。

  在楊剛看來(lái),商家此舉系利用公眾人物關(guān)注度高吸引眼球,更多的是通過(guò)炒作獲取相關(guān)利益。因?yàn)閺漠a(chǎn)品本身來(lái)看,投保和保金都很低,購(gòu)買保險(xiǎn)的意義不大,購(gòu)買者多是出于獵奇心理。

  非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)涉嫌非法集資

  除保險(xiǎn)公司之外,一些以“××互助”“××聯(lián)盟”等為名的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也將利益之手伸入了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。它們基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),推出多種與“相互保險(xiǎn)”(多人以互相幫助為目的形成組織,實(shí)行“共享收益,共攤風(fēng)險(xiǎn)”)形式類似的“互助計(jì)劃”(集中在意外互助和重疾互助等領(lǐng)域),借保險(xiǎn)名義進(jìn)行宣傳,導(dǎo)致消費(fèi)者將之與保險(xiǎn)產(chǎn)品混淆進(jìn)行投保。筆者了解到,一些不法分子或利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)項(xiàng)目,或承諾高額回報(bào)引誘消費(fèi)者出資,或冒用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義偽造保單。

  非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)借保險(xiǎn)的名義進(jìn)行宣傳,是對(duì)消費(fèi)者的欺詐,嚴(yán)重的,將涉嫌非法集資犯罪。李青武解釋,此類非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未經(jīng)保監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),對(duì)社會(huì)公眾假借保險(xiǎn)為名進(jìn)行宣傳,收取“保費(fèi)”,實(shí)質(zhì)為變相吸取資金,如果數(shù)額達(dá)到法定標(biāo)準(zhǔn),可能涉及詐騙、非法集資等犯罪。

  “法律上對(duì)于非法集資的界定,關(guān)鍵在于兩點(diǎn),一是未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn),二是對(duì)不特定多數(shù)人吸收資金!辈芘d權(quán)認(rèn)為,如果非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)這種行為吸收了大量資金,可以定性為非法集資,應(yīng)根據(jù)刑法相關(guān)規(guī)定,對(duì)其進(jìn)行處罰。

  如何解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象

  解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象,專家們認(rèn)為,當(dāng)前應(yīng)建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的資質(zhì)審查系統(tǒng)。筆者了解到,2012年至2016年,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入從106億元增長(zhǎng)到2299億元,增長(zhǎng)了20多倍;經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從28家發(fā)展到124家;ヂ(lián)網(wǎng)快速發(fā)展改變了消費(fèi)者的生活方式,與互聯(lián)網(wǎng)伴生的移動(dòng)終端優(yōu)勢(shì)也拓展了保險(xiǎn)市場(chǎng)范圍,助推了保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

  互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展一日千里,在此趨勢(shì)下,針對(duì)上述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中產(chǎn)生的亂象,2016年10月13日,中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》,對(duì)保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行不實(shí)描述、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益等誤導(dǎo)行為,保險(xiǎn)公司與不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作的行為,以及非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等行為,都作出了警示。

  對(duì)于監(jiān)管部門,李青武建議,應(yīng)建立對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的資質(zhì)審查和查詢系統(tǒng),方便消費(fèi)者第一時(shí)間了解網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是否具有法定資質(zhì),減少信息不對(duì)稱給消費(fèi)者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域違法失信相關(guān)責(zé)任主體的監(jiān)管,形成定期通報(bào)及公布機(jī)制。

  “監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)新興事物的疏導(dǎo),保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)真正成為有益于消費(fèi)者的好事情。對(duì)于違法經(jīng)營(yíng)的公司應(yīng)該重罰,以起到警示作用。對(duì)于受到欺騙的群體也應(yīng)該發(fā)布權(quán)威信息進(jìn)行說(shuō)明!弊鳛楸kU(xiǎn)行業(yè)經(jīng)理人,楊剛希望行業(yè)實(shí)現(xiàn)真正創(chuàng)新,回歸誠(chéng)信經(jīng)營(yíng),塑造正義品牌,營(yíng)造真正的生態(tài)行業(yè)。

[責(zé)任編輯:楊永青]
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