破解小企業(yè)融資難需銀行加強(qiáng)創(chuàng)新

時間:2012-04-20 13:27   來源:中國證券報

  作為放貸主體的商業(yè)銀行,面對中小企業(yè)旺盛的資金需求,寧愿將資金長期沉淀于利潤率較低、發(fā)展緩慢的大型企業(yè),也不愿在中小企業(yè)借貸政策上有所松動,其中原因值得深思。然而,占工商注冊企業(yè)數(shù)量99.1%的中小企業(yè)是商業(yè)銀行的巨大市場,也為競爭日益充分的銀行業(yè)提供了新的機(jī)遇。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變觀念,針對中小企業(yè)的特點(diǎn),進(jìn)行金融創(chuàng)新,更加廣泛、深入地開發(fā)新產(chǎn)品,提高運(yùn)營能力,在靈活服務(wù)中小企業(yè)方面還是大有可為的。

  第一、設(shè)計科學(xué)、量化的風(fēng)險識別體系。向中小企業(yè)放貸時,要求中小企業(yè)提供各類詳細(xì)而復(fù)雜的數(shù)據(jù)、報表資料,再經(jīng)過層層測算和審批,不適應(yīng)中小企業(yè)的特點(diǎn)。如果能把握中小企業(yè)核心點(diǎn)的信息,將其科學(xué)地指標(biāo)化,應(yīng)用到風(fēng)險識別定價領(lǐng)域,必然能夠提高銀行放貸的準(zhǔn)確度和服務(wù)效率。結(jié)合我國中小企業(yè)具體的特點(diǎn),可以充分運(yùn)用企業(yè)主個人、行業(yè)及信用等信息,甚至包括其日常開支憑據(jù)等信息,科學(xué)提煉、設(shè)計、開發(fā),作為風(fēng)險測算指標(biāo),合理運(yùn)用信用評分技術(shù),實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)貸款審批標(biāo)準(zhǔn)化,貸款流程自動化,進(jìn)一步簡化程序。這樣不僅能解決對中小企業(yè)風(fēng)險識別、防范困難的問題,還有助于銀行更精確地貸款定價。比如,小信用評分技術(shù)就是一個行之有效的手段,通過與小企業(yè)相關(guān)的各種有用信息(小企業(yè)主個人信用記錄、銀行內(nèi)部客戶化信息數(shù)據(jù)以及外部信用機(jī)構(gòu)相關(guān)企業(yè)信息)的結(jié)合,借助數(shù)理統(tǒng)計方法測定借款企業(yè)未來信用表現(xiàn)。早在上世紀(jì)90年代,這種方法就在美國銀行業(yè)評估和發(fā)放貸款時廣泛應(yīng)用,經(jīng)實(shí)踐顯示了其有效性。

  第二、實(shí)行批量營銷、聯(lián)保聯(lián)貸的信貸策略。中小企業(yè)規(guī)模小,抗風(fēng)險能力差,但其細(xì)分行業(yè)多,行業(yè)內(nèi)企業(yè)數(shù)量眾多,分工細(xì)致,關(guān)聯(lián)程度高,相比個體企業(yè)而言,其行業(yè)抗風(fēng)險能力較強(qiáng)。銀行可以根據(jù)中小企業(yè)個體借貸風(fēng)險高,但行業(yè)團(tuán)體風(fēng)險較小的特點(diǎn),進(jìn)行集群授信、聯(lián)保聯(lián)貸,為中小企業(yè)集體放貸,或由行業(yè)內(nèi)中小企業(yè)相互聯(lián)保。此外,可嘗試?yán)壥叫庞梅刨J方式,將幾個具有不同行業(yè)特點(diǎn)、不同風(fēng)險等級的中小企業(yè)進(jìn)行集合式放款,從而達(dá)到集中管理、分散風(fēng)險的目的。利用中小企業(yè)與小企業(yè)主密不可分的內(nèi)在關(guān)系實(shí)行公私聯(lián)動,在放貸之余發(fā)展各類相關(guān)業(yè)務(wù),提供一攬子金融服務(wù)。

  第三、開展“融資票據(jù)化”!叭谫Y票據(jù)化”即以某一大中型企業(yè)為領(lǐng)頭雁,發(fā)展其產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈中的關(guān)鍵中小企業(yè)為融資主體,以大中型企業(yè)的整體實(shí)力判斷融資主體發(fā)展前景,并為其專設(shè)承兌票據(jù)辦理貼現(xiàn)服務(wù)。銀行對于大型企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的中小企業(yè)所持有的特定承兌票據(jù)辦理貼現(xiàn)服務(wù),或?qū)嵤⿷?yīng)收賬款買斷服務(wù),促進(jìn)其中小企業(yè)盡快回款,融通資金,變相滿足其信貸需求,不僅滿足了中小企業(yè)的資金需求,也確保了銀行資金安全。(王曉燕)

編輯:樊玉嬌

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